Die Lebensversicherung ist eine Art der privaten Vorsorge.
Mit einer Kapitallebensversicherung sichern Sie sowohl Ihre Hinterbliebenen, als auch sich selbst ab.
Im Falle Ihres Todes, erhalten die Hinterbliebenen die Todesfallleistung zzgl. Überschussanteilen.
Im Erlebensfall erhalten Sie die Versicherungssumme, zzgl. Überschussanteilen.
Mitunter können Sie auch Einmalzahlung oder monatliche Zahlungen wählen.
- Was wird versichert?
- Was wird nicht versichert?
- Wann ist diese Versicherung sinnvoll?
- Wann ist diese Versicherung (möglicherweise) nicht notwendig?
- Fragen und Antworten zur Lebensversicherung
- Vergleich von Lebensversicherungen
Was wird versichert?
Die Lebensversicherung ist eine der ältesten und bewährtesten Formen der finanziellen Absicherung.
Sie bietet nicht nur Schutz im Todesfall, sondern kann auch als Investmentinstrument dienen.
Warum ist eine Lebensversicherung interessant?
Dies liegt i.w. an der Kombination aus der Absicherung der Hinterbleibenden und der eigenen Altersvorsoge.
- Familienabsicherung: Im Todesfall bietet die Lebensversicherung finanzielle Sicherheit für Ihre Familie, indem sie eine vorher festgelegte Summe auszahlt, die als Ersatz für Ihr Einkommen dienen kann.
- Schuldenabbau: Die Lebensversicherung kann verwendet werden, um Schulden wie Hypotheken oder Kredite zu begleichen, damit Ihre Familie nicht mit finanziellen Belastungen zurückbleibt.
- Altersvorsorge: Bestimmte Lebensversicherungsarten, wie die Kapitallebensversicherung, können als Rentenversicherung fungieren und Ihnen eine regelmäßige Einkommensquelle im Ruhestand bieten.
Wichtige Aspokte der Lebensversicherung:
- Versicherungssumme: Sie wählen die Versicherungssumme, die im Todesfall oder zum Ablauf der Versicherung an Ihre Begünstigten ausgezahlt wird. Diese Summe sollte Ihre finanziellen Bedürfnisse und die Ihrer Familie abdecken.
- Beitragszahlung: Sie zahlen regelmäßig Beiträge an die Versicherungsgesellschaft. Die Höhe der Beiträge hängt von verschiedenen Faktoren ab, einschließlich der Versicherungssumme, Ihrer Gesundheit und Ihres Alters.
- Ablaufdatum: Die Lebensversicherung kann für eine bestimmte Laufzeit (z.B. 10, 20 oder 30 Jahre) oder bis zum Lebensende (Lebenslange Lebensversicherung) abgeschlossen werden.
Es gibt verschiedene Varianten der Lebensversicherung:
- Kapitallebensversicherung: Diese Versicherung bietet sowohl Todesfall- als auch Sparfunktionen. Ein Teil Ihrer Beiträge wird in einen Sparfonds investiert, der über die Jahre wächst und am Ende der Laufzeit ausbezahlt wird.
- Risikolebensversicherung: Diese Versicherung bietet reine Todesfalldeckung ohne Sparanteil. Sie ist kostengünstiger als die Kapitallebensversicherung und bietet hohe Versicherungssummen für einen vergleichsweise niedrigen Beitrag. Sie ist daher getrennt zu betrachten, da sie ein anderes Ziel verfolgt.
- Fondsgebundene Lebensversicherung: Hierbei werden Ihre Beiträge in Investmentfonds investiert, was höhere Renditechancen, aber auch höhere Risiken bedeutet. Die Auszahlung hängt von der Wertentwicklung der Fonds ab.
Was wird nicht versichert?
Wie bei den meisten Versicherungen mit Todesfallleistung ist die Selbsttötung nicht abgedeckt, zumindest nicht in den ersten Versicherungsjahren.
Wann ist diese Versicherung sinnvoll?
Aufgrund der Doppelaufgabe ist die Lebensversicherung eine Mischung von zwei verschiedenen Aspekten.
- Die Absicherung von Hinterbliebenen ist mit einen reinen Risikolebensversicherung viel günstiger.
- Der Kapitalaufbau ist weniger stark, da zum einen die Risiko und Versicherungsleistungen finanziert werden, zum anderen natürlich nur sichere Möglichkeiten genutzt werden, was die Rendite mindert. Englische Lebensversicherungen sind ebenso sicher, bieten jedoch mitunter bessere Renditen.
Alternativ kann es Sinn machen, diese beiden Punkte auch getrennt zu betrachten und abzudecken:
- Die Hinterbliebenden-Absicherung mit einer Risikolebensversicherung
- Die eigene Altersvorsorge separat z.B. mit einer Rentenversicherung oder anderen Investitionen, z.B. in den Aktienmarkt.
Wann ist diese Versicherung (möglicherweise) nicht notwendig?
Wenn Sie keine Hinterbleibenden absichern möchten, stehen Sie bei der eigenen Absicherung mit anderen Varianten u.U. besser da.
Ein Rentenversicherung erzielt mitunter bessere Renditen.
Andere Varianten der Altersvorsorge, wie z.B. die Investition in Aktien versprechen deutlich bessere Renditen, sind aber auch mit höheren Risiken verbunden.
Daher kann eine Mischung ebenso Sinn machen, wie die Absicherung Ihrer Familie mit einer Risikolebensversicherung und die diversifizierte Investition in den Aktienmarkt zum Vermögensaufbau, u.U. auch mit Titeln, die durch die Zahlung von Dividenden einen mehr oder weniger vorhersehbaren Cashflow erzeugen.
Fragen und Antworten zur Lebensversicherung
Frage 01: Kann ich meine Lebensversicherung vorzeitig kündigen?
Ja, in den meisten Fällen können Lebensversicherungen vorzeitig gekündigt werden.
Beachten Sie jedoch, dass Sie in den ersten Jahren mit Abschlusskosten rechnen müssen und die Auszahlung niedriger ausfallen kann.
Frage 02: Was passiert, wenn ich meine Beiträge nicht mehr zahlen kann?
Wenn Sie die Beiträge nicht mehr zahlen können, besteht oft die Möglichkeit, die Police beitragsfrei zu stellen oder sie in eine reduzierte Versicherungssumme umzuwandeln.
Das ist oft die bessere Alternative zur Kündigung.
Frage 03: Kann ich die Versicherungssumme während der Laufzeit ändern?
Bei den meisten Lebensversicherungen ist es möglich, die Versicherungssumme während der Laufzeit anzupassen.
Allerdings kann dies eine (erneute) Gesundheitsprüfung erfordern.
Frage 04: Wie beeinflusst meine Gesundheit die Versicherungsprämie?
Ihre Gesundheit ist ein wichtiger Faktor bei der Berechnung Ihrer Versicherungsprämie.
Personen mit schlechter Gesundheit müssen oft höhere Beiträge zahlen oder können nur begrenzte Deckung erhalten.
Frage 05: Gibt es steuerliche Vorteile für Lebensversicherungen?
Ja, mitunter gibt es steuerliche Vorteile für Lebensversicherungen, sowohl bei den Beiträgen als auch bei den Auszahlungen.
Frage 06: Wie kann ich eine Lebensversicherung abschließen?
Sie können sich an verschiedene Versicherungsgesellschaften oder Versicherungsmakler wenden, um eine Lebensversicherung abzuschließen, oder unseren kostenlosen Vergleich nutzen.
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