Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein unverzichtbarer Schutz für jeden, der sein Einkommen durch seine Arbeit verdient.
Sie bietet finanzielle Sicherheit und schützt vor den finanziellen Folgen, wenn du infolge Krankheit oder Unfall mindestens 50% deiner beruflichen Leistungsfähigkeit einbüßen musstest.
- Was wird versichert?
- Was wird nicht versichert?
- Wann ist diese Versicherung sinnvoll?
- Wann ist diese Versicherung (möglicherweise) nicht notwendig?
- Fragen und Antworten zur Berufsunfähigkeitsversicherung
- Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen
Was wird versichert?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) ist ein entscheidender Schutz für jeden, der sein Einkommen durch den eigenen Beruf verdient.
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig?
- Finanzielle Sicherheit: Die BU-Versicherung bietet finanzielle Sicherheit, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Sie zahlt eine monatliche Rente, die als Ersatz für Ihr verlorenes Einkommen dient.
- Erhalt des Lebensstandards: Mit der BU-Rente können Sie Ihren Lebensstandard halten und finanzielle Verpflichtungen wie Miete, Hypothek, Rechnungen und Lebenshaltungskosten decken.
- Unabhängigkeit: Die BU-Rente gibt Ihnen die Freiheit, Entscheidungen unabhängig von finanziellen Einschränkungen zu treffen, während Sie sich auf Ihre Genesung konzentrieren.
Sie sollten Wechsel im „Beruf“ an Ihrer Versicherer melden, damit sichergestellt ist, dass die Police zu Ihnen und Ihrem Lebensstandard passt.
Grundlagen der Berufsunfähigkeitsversicherung
Besonders wichtig ist die Klärung, was der Anbieter unter „Berufsunfähigkeit“ versteht und welche Betrag Sie monatlich als Leistung benötigen.
- Berufsunfähigkeitsdefinition: Die Definition der Berufsunfähigkeit variiert je nach Versicherungsunternehmen. Es ist wichtig, eine Police zu wählen, die eine umfassende und klare Definition bietet, um Streitigkeiten im Ernstfall zu vermeiden.
- Versicherungssumme: Sie wählen eine Versicherungssumme, die im Falle der Berufsunfähigkeit monatlich ausgezahlt wird. Diese Summe sollte Ihren finanziellen Bedarf decken und idealerweise an die Inflation angepasst werden können.
- Berufsgruppe: Die Höhe der Prämie hängt von Ihrem Beruf ab. Risikoreichere Berufe haben oft höhere Prämien.
Es gibt verschiedene Varianten der Berufsunfähigkeitsversicherung
- Klassische BU-Versicherung: Diese zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall berufsunfähig werden. Sie bietet eine umfassende Absicherung.
- Dread-Disease-Versicherung: Diese zahlt eine einmalige Summe, wenn Sie an einer bestimmten schweren Krankheit erkranken, auch wenn Sie weiterhin arbeiten können. Sie bietet schnelle finanzielle Unterstützung bei schweren Erkrankungen wie Krebs oder Herzinfarkt.
- BU-Zusatzversicherung: Diese kann als Zusatzoption zu einer Lebensversicherung abgeschlossen werden und bietet BU-Schutz zusätzlich zur Todesfallleistung.
Anspruch auf die Berufsunfähigkeitsrente
Sind Sie zu mindestens 50% berufsunfähig, zahlt Ihnen die Versicherung die monatliche Rente , d.h. Sie müssen
- die Hälfte Ihrer beruflichen Leistungsfähigkeit verloren haben, oder
- nur noch wenige Stunden am Tag arbeiten können.
Was wird nicht versichert?
Wenn Sie zwar Ihren derzeitigen Beruf nicht mehr ausüben können, aber einen anderen gleichwertigen und dies auch tun, hat die Versicherung i.a. die Möglichkeit auf die Leistung der BU-Rente zu verzichten (konkrete Verweisung).
Die Tatsache, dass Sie irgendetwas anderes arbeiten könnten (abstrakte Verweisung) kann hingegen kaum zur Begründung einer Ablehnung der Leistung genutzt werden.
Der Grund dafür ist, dass Ihr Lebensstandard erhalten bleiben muss. Sind also die theoretisch für Sie noch möglichen Tätigkeiten mit Einbußen verbunden,
- sozialen Ansehen,
- Wertschätzung,
- Einkommen,
als Ihr letzter Beruf, dann können Sie nicht abstrakt verwiesen werden.
Daher ist es besonders wichtig, dass sich der versicherte Beruf, auf Ihren letzten vor Eintreten der Berufsunfähigkeit bezieht, bzw. Sie Ihren Versicherer über Änderungen infoirmieren.
Wann ist diese Versicherung sinnvoll?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine extrem wichtige Versicherung, auch wenn sie zu den teureren gehört.
Sollten Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage sein, Ihren Beruf auszuüben, zahlt Ihnen die Berufsunfähigkeitsversicherung Monat für Monat einen vereinbarten Betrag.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist somit für alle wichtig, die jetzt arbeiten oder zukünftig arbeiten werden, also zum Beispiel Arbeitnehmer und Beamte.
Sie dient Ihrer Existenzsicherung.
Mit dem Gehalt, welches Sie durch Ihre Arbeit Monat für Monat erwirtschaften, begleichen Sie auch Monat für Monat Rechnungen. Das sind zum Beispiel Miete, Lebensmittel, Benzin und vieles andere mehr.
Was passiert nun, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können?
Ihr Gehalt fällt weg … doch die Kosten bleiben.
Derzeit scheidet etwa jeder Vierte (25%!) vor seinem regulären Renteneintrittsalter aus gesundheitlichen (körperlich, mental) Gründen aus.
Hier springt die Berufsunfähigkeitsversicherung ein. Sie zahlt Ihnen monatlich einen Betrag, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren Beruf aufgeben müssen.
Und gleicht so den Gehaltsverlust aus.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte möglichst früh abgeschlossen werden, da
- Sie vom Staat – wenn überhaupt – nur eine geringe Leistung erhalten, wenn Sie in noch jungen Jahren wegen gesundheitlicher Probleme Ihren Beruf aufgeben müssen, weil Sie wenig eingezahlt haben,
- Sie die Berufsunfähigkeitsversicherung zu besonders günstigen Konditionen erhalten, da die Wahrscheinlichkeit, dass Sie tatsächlich berufsunfähig werden, einfach geringer ist.
Wann ist diese Versicherung (möglicherweise) nicht notwendig?
Auf die Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie eigentlich nur verzichten, wenn Sie
- nicht mehr arbeiten, bzw. wenn Sie
- Ihr Einkommen anderweitig sicherstellen können,
also auf einen Job oder ein Gehalt nicht angewiesen sind.
Fragen und Antworten zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Frage 01: Wann sollte ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Je früher, desto besser. In jungen Jahren sind die Prämien niedriger, und Sie sind gegen eventuelle Gesundheitsprobleme abgesichert, die später auftreten könnten.
Frage 02: Was bedeutet die abstrakte Verweisung in der BU-Versicherung?
Die abstrakte Verweisung erlaubt dem Versicherer, Sie auf einen anderen Beruf zu verweisen, den Sie trotz Ihrer gesundheitlichen Beeinträchtigung ausüben könnten.
Der Versicherer Sie nicht einfach in irgendeine Tätigkeit zwingen, Die Tätigkeit muss Ihren erreichten Lebensstandard erhalten können.
Es ist dennoch am besten, eine Police ohne diese Klausel zu wählen.
Frage 03: Wie lange sollte die Laufzeit meiner BU-Versicherung sein?
Die Laufzeit sollte bis zum geplanten Rentenbeginn oder bis zum Ende Ihrer beruflichen Tätigkeit reichen. Eine zu kurze Laufzeit kann zu Versicherungslücken führen.
Frage 04: Welche Faktoren beeinflussen die Höhe meiner Prämie?
Ihre Berufsgruppe, Ihr Gesundheitszustand, die gewünschte Versicherungssumme und die Laufzeit beeinflussen die Höhe Ihrer Prämie.
Frage 05: Kann ich meine BU-Versicherung anpassen, wenn sich mein Beruf ändert?
Ja, es ist wichtig, Änderungen im Beruf oder im Einkommen dem Versicherer zu melden, um sicherzustellen, dass Ihre BU-Versicherung angemessen ist.
Frage 06: Wie kann ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Sie können sich an verschiedene Versicherungsgesellschaften oder Versicherungsmakler wenden, um eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, oder unseren kostenlosen Vergleich nutzen.
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